刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整，影響幾何

  消費(fèi)刷卡，這是現(xiàn)代人常常經(jīng)歷的生活。但很多人不知道的是，每次刷卡消費(fèi)后，商家要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)，給發(fā)卡銀行、收單及清算機(jī)構(gòu)，以作為后者服務(wù)的回報(bào)。9月6日起，國家發(fā)改委、中國人民銀行聯(lián)合頒發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》開始執(zhí)行，這意味著銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)再一次作出全面調(diào)整。此番手續(xù)費(fèi)調(diào)整，會(huì)帶來什么影響？

　　費(fèi)率下調(diào)，商戶合計(jì)每年至少可少付74億元手續(xù)費(fèi)

　　銀行卡交易費(fèi)率最早由中國人民銀行于1993年確定，參照歐美國際卡組織的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，費(fèi)率相對(duì)較高，為2%。2002年，中國銀聯(lián)成立后，中國有了自己的卡組織，于2003年和2013年先后兩次進(jìn)行了分類定價(jià)和分類降價(jià)，兩次都創(chuàng)造了全球主要市場銀行卡低費(fèi)率的紀(jì)錄。

　　9月6日啟動(dòng)的新一輪銀行卡費(fèi)率價(jià)改，對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，對(duì)競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)，改為實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)。從價(jià)格水平來看，我國商戶手續(xù)費(fèi)費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于境外主要市場，在全球已處在低水平。目前，美國的平均費(fèi)率水平為2%—3%，日韓、港澳臺(tái)地區(qū)費(fèi)率水平也只略低于美國。

　　由于從總體上較大幅度下調(diào)了費(fèi)率水平，將直接降低商戶經(jīng)營成本。初步測算，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。

　　由于現(xiàn)行不同商戶刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)行差別費(fèi)率，此次調(diào)整后，不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%。

　　而超市等商戶通過實(shí)行優(yōu)惠措施將在改革過渡期內(nèi)保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定；非營利性的醫(yī)療、教育、社會(huì)福利、養(yǎng)老、慈善機(jī)構(gòu)將實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。

　　從上述比例看，營利性機(jī)構(gòu)刷卡手續(xù)費(fèi)中餐飲業(yè)的降幅最為明顯。過去，餐飲刷卡的手續(xù)費(fèi)是1.25%，2013年下調(diào)了一次，降為0.9%，此次新規(guī)之后再次下降較多。

　　上世紀(jì)90年代，到外面吃飯是很奢侈的，而現(xiàn)在，它成為了大眾消費(fèi)，手續(xù)費(fèi)定這么高不利于餐飲業(yè)的發(fā)展。中國政法大學(xué)教授王衛(wèi)國分析，餐飲、超市的消費(fèi)人群很多，提高了這些商戶的費(fèi)率負(fù)擔(dān)后，必然會(huì)影響到商品價(jià)格，成本最后轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。而降低它們的費(fèi)率符合拉動(dòng)消費(fèi)和增加就業(yè)的政策。

　　借、貸記卡分別收費(fèi)，取消行業(yè)分類有助于消除“套碼亂象”

　　本次銀行手續(xù)費(fèi)的改革，不僅體現(xiàn)在降價(jià)上，而且是從定價(jià)方式、政府管理范圍上作了一次較徹底的結(jié)構(gòu)性改革。

　　一個(gè)突破性的改變是：借、貸記卡分開區(qū)別收費(fèi)，并取消行業(yè)分類。

　　過去，刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率是根據(jù)不同商戶確定的。商戶分為餐飲、娛樂、一般等幾類，每類商戶有一個(gè)代碼，每個(gè)代碼代表不同的費(fèi)率。民生類的費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于包括百貨業(yè)在內(nèi)的一般類商戶。因?yàn)橛袃r(jià)差，不同商戶不同的費(fèi)率，這就給套碼提供了可乘之機(jī)，從而產(chǎn)生了諸多的亂象。現(xiàn)在，取消這些行業(yè)分類，有助于消除一系列過去不正常的“套碼亂象”。

　　現(xiàn)在，沒有了行業(yè)差別，只按刷卡的種類收費(fèi)。交通銀行信用卡中心人士解釋，通俗理解，借記卡主要是工資卡、儲(chǔ)蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。兩類銀行卡交易成本構(gòu)成、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征等方面存在差異。

　　王衛(wèi)國分析，這次調(diào)整后，信用卡所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)高于借記卡，可能會(huì)導(dǎo)致商戶傾向于選擇借記卡。這種傾斜有利于鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄一定程度上起到了強(qiáng)化社會(huì)保障的作用。如果說新規(guī)可能給信用卡使用帶來一些抑制作用，那也是避免信用卡濫用或惡意透支。

　　取消政府定價(jià)，轉(zhuǎn)向政府指導(dǎo)

　　刷卡手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)三家分享，但是，每家分別應(yīng)是多少比例？過去，這個(gè)比例是由政府來確定的，比例分別為：發(fā)卡行7，收單機(jī)構(gòu)2，清算機(jī)構(gòu)1。換句話說，政府給這三類企業(yè)定了價(jià)。

　　此次價(jià)改后，政府定價(jià)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檎�府指�?dǎo)，市場定價(jià)。一系列的新規(guī)充分體現(xiàn)了這一點(diǎn)。

　　為充分發(fā)揮市場決定價(jià)格作用，此次明確收單環(huán)節(jié)服務(wù)收費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率，同時(shí)鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個(gè)性化、差異化增值服務(wù)。政策調(diào)整后，將為收單機(jī)構(gòu)順應(yīng)市場形勢發(fā)展變化，主動(dòng)降費(fèi)、拓展市場創(chuàng)造條件。由于市場競爭充分，預(yù)計(jì)收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)后，不會(huì)出現(xiàn)費(fèi)率水平上升的情況。

　　上海交通大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授陳宏民分析，這次定價(jià)機(jī)制改革，總體來看對(duì)各方都是有利的。對(duì)商戶而言，總體費(fèi)率有較大幅度下降；對(duì)發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)而言，讓價(jià)格結(jié)構(gòu)與成本結(jié)構(gòu)相關(guān)，是一種合理回歸，同時(shí)鼓勵(lì)合理競爭。對(duì)消費(fèi)者而言，沒有套碼等違規(guī)問題，保證信息安全。對(duì)監(jiān)管當(dāng)局而言，可以降低監(jiān)管成本，因?yàn)樵�先�?duì)套碼等的監(jiān)管成本很高，收效甚微。